银行科技 | 招行金融科技下半场 内部走出创业者

导读：“蛋壳”平台，就是招行点燃互联网文化的火种。 

“很难想象一个‘互联网爆款’产品能在经过‘经办一主管一副总一总经理一行领导’层层审核后产生……”

去年初，招行一名基层“85后”员工的匿名留言，引起了行长田惠宇的关注。“有深度见解的评论，愿当面私聊求教，请与我联系。”田惠宇回复。

二人后来的对话，催生了“蛋壳”。自此，招行拥有了全员覆盖、自由发声、实时反馈、及时转化的内部交流平台。一旦创意孵化成熟，就要打破“蛋壳”，配以各种资源，让创意及时转化为成果。这是招行赋予“蛋壳”的应有之意。 

创意及时转化为成果，体现出招行“精益创新、敏捷迭代”的思路。在转型下半场，为焕发金融科技活力、提升创新效率，招行酝酿内部文化和组织机制的变革。“蛋壳”平台和“小团队”机制，就是招行点燃互联网文化的火种。 

那个和田惠宇对话过的年轻人现在怎么样了？

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小团队——以最小的成本、最快的速度去创新

“我现在已经是前招行员工了。”在招行位于蛇口的创新孵化中心，记者与中国银行业协会调研团一行见到了张涛。在银行从业10年后，张涛成为了一家初创公司“礼记”的创始人之一。

2018年，他和团队凭借“礼记”项目，在招行“Fintech燃梦计划之小团队创新大赛”中胜出。经过一年的孵化，“礼记”团队“出走”招行，成立了一家公司，目前由招银国际控股。

“礼记希望帮助个体和企业更好地选择礼物。这种想法源于我自身的经历，每次给太太选礼物都有很大压力，有时候花了钱还会被嫌弃，身边很多朋友也有类似的困扰。”张涛笑言。 

做过人力、做过财富管理、当过招行支行行长的张涛从痛点中看到了商业前景。去年，他在蛋壳平台发下“英雄帖”，从总、分行招募志同道合的伙伴。“在比赛过程中，团队是自我驱动的，而不是KPI驱动的。”张涛说。 

从参演大赛的700多个“小团队”中脱颖而出后，“礼记”后续的立项、孵化快速推进。孵化中心为“礼记”项目组提供了工位、网络、电脑、文具等日常办公服务，并有驻场的孵化支持团队提供商业模式、团队建设、产品设计、原型开发、技术平台等专业化顾问咨询服务。按照计划，创新项目成熟后需离场、另行选择长期稳定的办公场地。 

这是招行通过“小团队”机制激励创新的一个缩影。“对于招行而言，小团队的创新不仅是孵化了一批项目，还培养了一批金融科技的创新人才，更重要的是改变了我们的企业文化，注入了新的活力。”招商银行总行金融科技办公室副总经理韦江波告诉记者，小团队的创新运用了“精益创新”的方法，以用户需求为导向，展现了赋能型团队组织的活力。

“精益创新、敏捷迭代”的思路正在招行全行推广。传统的瀑布式开发，要经历从想法到需求论证再到开发的漫长过程，而且迭代效率低，一旦出现问题可能要全盘推翻；“精益创新”则把想法包装成一个最小可用的产品，以这个最小单元去做开发并试用，再根据采集的数据决定产品发展走向。

“核心是以最小的成本、最快的速度来研发新的产品，带动业务创新的敏捷。”韦江波说。

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内部基金容忍创新试错 员工创业获各部门支持

“小团队”机制能行之有效，离不开招行对金融科技的内部资金预算安排。

如今，对金融科技投入的最低额度，已经正式写入招行公司章程：每年投入金融科技的整体预算额度，原则上不低于上一年度营业收入的3.5%；其中，投入“招商银行金融科技创新项目基金”的预算额度，原则上不低于上一年度营业收入的1%。

“常规投入，包括其他科技投入，讲究投入产出比；但基金的投入是可以试错的。因为我们知道科技是高风险的。”招行有关负责人表示。 

记者了解到，基金主要分为三个层次：基础设施、平台建设和业务场景。关于基金的投向，韦江波进一步表示，主要是行内各种常规的金融科技创新项目、小团队创新项目，以及一部分对外投资。“完全与招行现有产品脱离的创新也包括在内。只要对招行的金融科技能力发展有价值的，都会考虑去投资，包括去开展相应的创新的实验。” 

“礼记”正是与招行现有业务条线相对弱相关的创新，和金融的直接关系不大。而且，“礼记”团队发现，难以在招行完成流程交易的闭环。在给客户推荐礼品后，客户无法直接在招行App上买，造成客户行为的割裂，产品也就局限于内容服务。 

“我们意识到要把支付、分期都加上去。”张涛说，“礼记”会需要账号，需要做支付、开发票，需要供应商——需要成立一家公司。因此，团队开始思考建立一个新主体，希望在验证商业模式可行之后，再将其带回招行。 

潜在的困难不言而喻，成立一家公司涉及行内几十个部门。“让我们很感动的是，相关的部门的人都说，问过总经理了，非常支持你们做这件事！”张涛说。 

至此，一个招行员工在“老东家”支持下外出创业的故事拉开序幕。“这对他们而言可能还只走了一小步，几个人创立一个团队，成立一个公司；但作为一个传统银行，能孵化出一个跟银行业务不相关的小公司，这对招商银行可能是一大步。”有招商银行内部人士对记者表示。

（来源：上证报）

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